Borçlunun kredi değerlendirmek için puanlama modeli

Neredeyse hiç yöneticisinden, bir kredinin bir reddetmesini aldı herkes bu cümleyi duydu: "Karar puanlama sistemi yapıldı. Bir borç rakamları Olarak güvenilirlik doğru değil. " Böyle puanlama ve nasıl "mükemmel" den "kredi detektörü" almak için bu kural nedir? en anlamaya çalışalım.

genel bakış

Yani, ne olduğunu puanlama? Bu parametrelerin bir sayısına dayalı borçlu güvenilirliğini değerlendirirken eşsiz sistemi. Bir kişinin bir kredi, yapması gereken sunulan ilk şey uyguladığında - formu doldurun. Anketi bir sebebi tasarladı. Bu potansiyel borçlunun puanlama modeli değerlendirilmesidir. Her bir öğe için tepki bağlı noktalarının belirli sayıda atanır. Para vermek için olumlu bir karar olasılığı yüksektir, daha fazla.

Burada bir uyarı var. Negatif kredi geçmişi varsa, o zaman başka soruların cevapları ve puan sayısı genellikle önemli değil. Zaten tek başına bu gerçeği ret için yeterlidir.

Geçerli bankalarda hedefleri ve amaçları puanlama

kredi sisteminde kullanılan herhangi skorlama modeli, bu sonuçları elde etmek için tanıtıldı:

• nedeniyle kredilerin haksız inkar payındaki düşüşe kredi portföyünün artması;
• Potansiyel borç değerlendirme prosedürleri hızlanması;
• Kredi fonlarının olmayan geri ödeme azalma;
• borçlu kalitesini ve doğruluğunu geliştirmek;
• istemcide verilerinin merkezi saklama;
• olası kredi zararları miktarındaki rezervi azalma;
• Bir bütün olarak bireysel kredi hesapları ve toplam kredi portföyünde değişikliklerin dinamiklerinin değerlendirilmesi.

Kredi Puan: Nasıl Çalışır?

Bank Bu hedeflere ulaşmak için, kredi skorlama modeli değerlendirmesini kullanır. Bu sonucu üzerinde çok az etkisi içerir karşı önyargı yöneticisi veya banka çalışanlarının hile.

Hemen hemen formda tanıtılan tüm bilgi belgelerin varlığı ile teyit edilmesi gerekir. Banka müdürü bu durumda tamamen teknik bir rol yapıyor - programa veri girer. Anketin tüm öğeleri dönmeye başlayacak, bilgisayar programı hesaplar ve sonucu görüntüler - Sahip noktalarının sayısını. Sonra durum farklı şekillerde gelişebilir.

Çok az sayı attı, bir kreisinde olacak emin olabilirsiniz.

çıktı noktalarının sayısı ortalamanın çok yüksek olması? kredi miktarı küçükse, bir karar yerinde alınabilir. Eğer oldukça etkileyici bir miktar için başvuruyorsanız, Testin ilk aşaması sen geçtiğini ilan edilecek ve uygulama bankanın güvenlik hizmetlerine tahsis edilir.

noktalarının sayısı poseredinke "yüzen"? yöneticisi ortak imzalayan gerektiren veya ek bir dizi kontrole atayacak yönlendirebilir.

puanlama türleri

pazarlama - Genel olarak, puanlama modeli yedi kredi ile alakalı dördü değerlendirme türleri, ve üç oluşmaktadır. borç verme için puanlama bu tür karakteristik uygulamaları:

1. uygulamalar hakkında (uygulama ince çizikler). Bu model en sık müşterilerin güvenilirlik ve ödeme değerlendirmek için kullanılır. daha önce belirtildiği gibi bu soru değerlendirilmesi ve noktalarının sayısını karşılık gelen her bir yanıt verilmesi üzerine, inşa edilmiştir.
2. Sahtecilik (Sahtecilik-inceleme). Bu ilk test safhasını aşmayı başaran potansiyel dolandırıcıların, hesaplamak yardımcı olur. İlkeler, yöntemler ve dolandırıcılık test yöntemleri bankanın her bir ticari sır vardır.
3. Tahmin davranışı (Davranış-inceleme). Kredinin ödeme değişikliklerin olasılığına ilişkin borçlunun davranış analizini Buraya. değerlendirmenin sonuçlarına göre maksimum kredi miktarının ayarlanmasını gerçekleştirdi.
4. iadesi (Koleksiyon yüksek puanı alan) üzerinde çalışın. Bu model ödenmemiş borç geri ödeme sahnede, sorunlu kredilerden uygulanır. Program mahkeme veya borç tahsili firmalara sevk için bir uyarı gelen Ödemelerinizi için bir eylem planı oluşturmak için yardımcı olur.

aşağıdaki gibi, diğer üç türleri şunlardır:

1. Ön satış tahmini (Pre-Sale) - ilave bir ya da başka bir ürün sunmamızı sağlar potansiyel borçlu ihtiyacı tanımlar.
2. Yanıt (Yanıt) - Önerilen borç verme programı ile müşterinin rızası olasılığını değerlendirir.
3. tükenme (Yıpranma) değerlendirilmesi - Müşteri bu aşamada ya da gelecekte banka ile ilişkilerini sona görmesi ihtimalinin değerlendirilmesi.

skorlama sistemi Dezavantajları

Bireylerin kredi değerlendirilmesi kusurları var. Ana bir sistem yeterince esnek ve kötü gerçek parametrelerine uygun olmadığıdır. Örneğin, Amerika Birleşik Devletleri'nde kabul edilen puanlama modeli, kişi başı en yüksek puanı teslim işler çok sayıda değişecektir. Böyle bir kişi işgücü piyasasında büyük talep dikkate değer bir uzman olarak kabul edilir. Bize gelince bu gerçeği borçlu tarafından zalim bir şaka oynayacak. puan büyük sayı işgücünün sadece bir girişle bir adam alacaksınız. Borçlu genellikle işverenler değiştirirseniz, bu güvenilmez kavgacı ve kötü bir insan olarak kabul edilir. bankanın gözünde O'nun değerlendirme ödemelerde gecikme başlayacak demektir yeni iş takip olmayabilir çünkü şu işten hızla düşüyor.

Bizim yaşam koşullarını en üst düzeye çıkarmak için sistemi adapte etmek için, değerlendirme için anketler en yüksek kategori ve nitelik uzman tasarım gerekir. Ama bu şekilde elde edilen tüm sonuçlar, hala görüş ve insanın etkisi bağımlı olacaktır. Yani kesinlikle tarafsız değerlendirme hala çalışmıyor.

Yani herhangi puanlama sistemi en az iki dezavantajı vardır:

• Modern gerçeklerine uyum yüksek maliyeti;
• Müşteri değerleme modellerinin seçimine sübjektif uzman görüşü etkisi.

Ayrıca, değerlendirme sistemi de mükemmel değildir. puanlama dikkate yalnızca biçimsel bir durum alır gerçeği. Sistemin doğru gerçeği değerlendirmek mümkün değildir. Bir istemci Arbat kullanıma açık bir küçük odası vardır Örneğin, sistem onu yüksek puanı teslim edecek. Sonuçta, merkezde bir Moskova ikamet izni ve konaklama vardır. Karadeniz'in kıyısında küçük bir köyde bulunan birkaç bin metrekare, bir konak, sistem "Köyde bir ev" olarak adlandırılır ve bir Moskova tescil eksikliği notunu azaltacaktır.

ne tür veriler modelinin yapımında katılmaktadırlar

durumlarda gerçek kişilerin kredi değerliliğinin bir değerlendirme, banka çalışanı bir dizi kritere dayalı olmalıdır nerede. Hepsi bir takım göstergeler içeren, her biri üç gruba ayrılabilir.

Kişisel:

• pasaport verileri ;
• medeni durum;
• yaş;
• Çocukların varlığı, yaş ve sayı.

mali:

• aylık gelir başlıca bir miktarı;
• istihdam, pozisyonun yeri;
• Çalışma kitabında kayıtların sayısı;
• İkinci şirkette istihdam dönemi;
• takyidat (borçlar ödenmemiş krediler, nafaka ve diğer faydalar);
• Kendi evleri, arabaları, banka hesapları ve mevduat varlığı.

ek:

• belgelerle saptanır değil gelir, ek kaynakların varlığı;
• kefil olasılığı;
• diğer bilgiler.

tüzel nin kredi değerlendirmek için puanlama modeli biraz farklı inşa edilmiştir. İşte anahtar parametreleri olarak kabul edilir mali performans. Ama beri onlar ayarlanabilir ve bu durumda başvuru sahibinin mali kampanya raporları, hesaplanır. objektif değerlendirme büyük ölçüde azalır bu olasılık göz önüne alındığında. Bu nedenle, dinamik performans ile puanlama kullanılan tüzel değerlendirmek.

İlk adım malzeme parametrelerini hesaplamak olamaz bilgi toplanmasını dayanmaktadır. Bunlar iyi niyet, mali ve ekonomik istikrar üzerindeki pazar konumunu, uzman görüşü.

Bir sonraki adım - Finansal göstergelerin tanımı. Burada likidite oranları, kendi fonları, vb mali istikrar, karlılık, fonların ciro ve objektif göstergelerini incelemek.

bankanın iki bağımsız değerlendirmelerin sonuçlarına göre krediyi vermeyi karar verir.

Kim yüksek bir skor elde edebilirsiniz

Biz bireyler hakkında konuşmak, o borçlunun değerlendirme de birçok yönden yapılır yoktur. olumlu notunu etkileyebilecek birçok faktör vardır:

• yüksek maaş;
• kendi taşınır ve taşınmaz mal sahiptir;
• Belirli bir bölgede uzun süreli konaklama;
• yataklarının varlığı;
• Gelir belgesel kanıt;
• Evde ve iş sabit hatlı telefona varlığı;
• Özellikle kamu işletmelerinde ve kamu sektöründe istihdam, onaylanması;
• açık hesaplar için (depozito, emeklilik, hesaplanan) alacaklı banka;
• avans büyük miktarda bir ipotek veya araba kredisi alma varlığı;
• öneriler, ko-borçlu kefil sağlama imkanı;
• mükemmel kredi geçmişi.

Nasıl sistemini hile ve yapılabilir?

Değerlendirme ruhsuz makineyi yapılacaktır kez, o onu aldatmak önceden sorulara "doğru" cevapları öğrenmek mümkün olduğuna inanılmaktadır. Aslında, bundan uzaktır.

İstemci değerlendirmesinin puanlama modeli soruların tüm cevapları ilgili belgelerin yardımıyla kontrol edilebilir şekilde inşa edilmiştir. Buna ek olarak, bankalar genellikle tüm ağda birleştirilir ve bir ortak sistemde kendi denetim sonuçlarını atın. ortaya çıkacak ilave doğrulama aldatma sürecinde, yani kalın çapraz itibar borçlu konacaktır. Hiçbir yerde ve hiçbir zaman size kredi almak yoktur.

Sadece müşterinin kelimelerinden veri sistemine girildiğinde durumda tek deneyebilirsiniz gerçeklik güzelleştirmek. Ancak, böyle bir bankayı bulmak zordur ve kendinizi bunun için kredi almak istemem bu yüzden fahiş faiz vardır.

Puanlama ve kredi geçmişi

ülkemizin nüfusunun en az yarısı zaten ilk sıralarda bir kredi için başvuru deneyimi olmuştur düşünürsek kredi geçmişi gibi, borçlu değerlendirilmesi bir göstergesini verir. mikrofinans kurumları ve benzeri kurumların borçlular hakkında veri ile doldurulan bir süre BCI beri piyasa kredi geçmişi varlığı ve statü için ayarlanmış skorlama modelleri, çıktı.

Bu modeller fonların kredi, suç oluşumu, miktar geri ödenmiş kredi ve diğer parametrelerin varsayılan olasılığını tahmin ediyoruz.

Buna ek olarak, Banka müşterileri hakkında otomatik bilgi hizmeti sunmaktadır. Böyle bir hizmeti bağlayarak, banka bilecek:

• diğer mali kurumda müşteri tarafından hesapların açılması;
• yeni kredilerin alınması;
• Herhangi bir suç oluşumu;
• müşterinin Yeni pasaport verileri;
• böylece hesapları, kredi kartları ve sınırları değiştirmek için.

Bu da bankacılık puanlama sistemini ayarlamak ve potansiyel kredi hakkında en fazla bilgi alacak.